哈尔滨金融

为全面推进乡村振兴，金融界推出“2023金融领域乡村振兴优秀案例评选”活动，旨在褒扬企业乡村振兴服务典型，提炼传播经验做法，引领中国乡村振兴事业。以下是哈尔滨银行乡村振兴案例:

哈尔滨银行服务农业18年。自2005年率先投放第一笔农户贷款以来，哈尔滨银行累计投放超过1500亿元的惠农贷款，支持了数百万农户，服务区域遍布龙江、辽宁、沈阳、成渝等地。截至2023年6月30日，此轮春耕贷款资金突破120亿元，我行农户贷款余额147.16亿元，较年初增加27.18亿元。惠农服务范围已覆盖省6个农垦总局700多个乡镇、4600多个村、65个国有农场，其中6个农垦总局、9个农垦总局、113个农场中的65个农场。我们农垦市场区域覆盖率达到58%，其中东四局覆盖率达到95%。在农村市场，该行县、镇、村覆盖率分别达到85%、68%、50%，均超过50%。2020年以来，哈尔滨银行在金融机构服务乡村振兴成效综合考核中，连续两年被评为最高等级——“优秀档案”。

一.案件概述:

哈尔滨银行“农闪贷”产品基于以客户为中心的普惠金融理念，创新实现“全生产周期+全生活场景”的数字化金融服务模式，服务区域覆盖“农垦+农村”，服务客户群覆盖“新型农业经营主体+特色养殖客户群+传统农户客户群”等全系列农业主体，同时促进传统中小农户规模化经营和产业升级。升级“农闪贷”产品，实现“互联网+”惠农新金融服务。截至目前，“农闪贷”累计贷款金额已超过40亿元。

二、案件的细节:

(一)案件背景

目前，农民对使用手机银行等网络工具的接受程度普遍提高，对“足不出户贷款”的需求日益增加。作为国内最早进入农村金融领域的城市商业银行，哈尔滨银行自2005年首笔涉农贷款业务开展以来，一直在探索金融产品和服务的新模式，完善科技惠农体验。

近年来，哈尔滨银行在乡村振兴战略的指引下，以金融科技赋能全线推出智能普惠金融产品——“农闪贷”，升级实现“互联网加惠农”的新型金融服务，以线上产品为载体，构建面向农民的金融服务“云”，为国家数字乡村建设、智慧农业发展、普惠金融繁荣提供强大金融力量。

(2)主要做法

“农闪贷”产品以客户为中心，利用金融科技极大提升农户体验。一是从“往返贷”到“家贷”，农民不再在家和银行网点之间折返，在家就能实现线上操作，非常好地体验“指尖上的信贷模式”；二是从“多日贷”到“按分钟贷”，农民贷款不用等很多天，在客户资料齐全的情况下，实现网上自动秒审、秒批、秒贷；第三，“人工贷”升级为“智能贷”。让贷款透明化，农民安心。尤其是在前几年疫情期间，“农闪贷”不仅解决了村庄封路农民无法到现场办理业务的问题，还实现了“零接触”的防疫要求，满足了农民的金融需求，确保了安全，大大提升了农民的金融服务体验。

(1)涉农客户全包服务。普惠服务几乎覆盖省所有农业客户和场景，创新实现“全生产周期+全生活场景”的数字化金融服务。服务区域覆盖“农垦+农村”，服务客户覆盖“新型农业经营主体+特色养殖客户+传统农户客户”等全系列农业客户。同时促进传统中小农户的规模化经营和产业升级，从“云”端有效扩大普惠金融的覆盖面和渗透率。

(2)智慧——一站式智能闪贷。“农闪贷”以“移动互联网、生物识别、电子签名”等科技金融技术为支撑，以“信用画像、在线测算、智能定价、自动风控”四大模式为保障，运用现代科技和数据再造模式，构建普惠金融智能、高效、强风控服务体系。有效实现“网上自主申请、网上授信、网上模式审批、网上签约、网上提款还款”等全程网上操作，真正实现客户资料齐全情况下的二审、二批、二贷，随时随地提供“模式跑腿、农户不跑腿”的零接触服务；

(3)灵活——量大、期长、用途多。产品设计贴近农民实际使用资金。在广泛研究和应用实践的基础上，采取最灵活的贷款方式，满足农户的金融需求。“金额大、期限长、用途多”是哈尔滨银行惠农信贷产品的最大特点。实现“大额授信”的长期贷款服务，高效采用“单户授信+线上流转”的便捷组合。最高贷款额度可达100万元，最长贷款额度可达5。实现“管理+消费”金融服务的立体场景。

(C)取得的成果

“农闪贷”是哈尔滨银行数字化金融转型的成功之作。作为“中国农民丰收节”的礼品产品，实现了社会效益和经济效益的双丰收，全面打造了哈尔滨银行“诚信惠农”特色品牌。因此，“农闪贷”获得了“2020年全球商业媒体推荐的普惠金融十大创新产品”的奖项。

目前，“农闪贷”贷款市场潜力巨大，可服务该行17家分行、64家支行辐射的“农垦+农村”地区。其业务利率水平处于市场较低水平，得到了广大客户的良好认可。截至目前，“农闪贷”线上投资额已超过40亿元，在区域内形成了良好的影响力和良好的口碑，全面提升了农业主体的金融服务水平。

(四)经验和启示

哈尔滨银行“农发行贷款”产品充分满足农业主体金额大、期限长的融资需求，通过创新的贷款模式，有效缓解抵押、融资能力不足等问题；同时，科技和金融技术的运用，极大地提高了金融服务对农业主体的便利性和灵活性。这种模式有以下几个方面值得借鉴。一是对农民的服务要接地气，想农民之所想，急农民之所急，否则产品和服务很难真正落地；二是线上线下相结合，将网络人员优势与数字技术相结合，用人员解决线下软硬信息收集和调查问题，用数字技术解决效率和体验问题；三是以普惠金融建设为重点，“小银行发挥大能量”，惠农贷款资金流向更多农户，农业金融资源配置拓宽。

本文来自金融界。